城市定制型商业医疗保险惠民保参保人次上亿

沈阳的城市定制型惠民医疗保障项目“盛京保”近日正式上线，同时天津也将推出首个指导监督的城市定制型商业医疗保险项目“天津惠民保”。至2022年，城市定制型商业医疗保险，也就是我们所称的“惠民保”，其发展势头迅猛，如火如荼。

在保费低廉、投保门槛极低的背景下，惠民保的持续发展及运营模式引起了市场的广泛关注。有关人士指出，要想发展高质量的长期惠民保，需推动市场与行政机制的数据融合，推行契约化与市场化相结合的运营模式，并在指导下强化筹资部署。通过提高参与力度，进而提高参保覆盖面。

“盛京保”以115元一年的惠民价格，为参保者提供了包括医保内外住院费用、门诊高值药品自付费用等多重保障，最高保障额度高达150万元。此项保障项目不分年龄、户籍、职业，均可投保，真正体现了“老少同价”的普惠性质。

与此之前已经实施惠民保业务的城市，如青岛，也开始对产品进行升级。例如，琴岛e保2022就全面升级了保障责任，涉及等待期、赔付比例、起付线以及保险范围等多方面的优化。

惠民保作为普惠型医疗补充保险，一般是由主导或指导，商保承办，自愿参保。其凭借保费便宜、购买门槛低、保额较高三大特点，迅速在全国各地铺开，成为了一种现象级的保险产品。其赔付范围主要覆盖在医保和大病保险报销后的个人自付部分以及一些重大疾病的特效药费用。

除了价格优势，惠民保的开放态度也是其迅速走红的重要因素之一。尤其是对于那些被商业健康险拒之门外的人群，如年岁较高、身患慢性疾病的人群，惠民保产品的准入门槛大幅降低，恰恰解决了他们投保难、投保贵的问题。

纵观各地惠民保产品，其投保规则一般较为宽松，没有年龄、职业限制，也不涉及详细的健康告知询问。只要有当地医保就能投保，全年保费仅100多元甚至百元以内。

正如广西省级普惠型补充医疗险“惠桂保”的建议，三类人群更适合投保：老年人群、存在健康问题的人群以及从事高风险职业人群。

随着惠民保的普及率不断提高，其可持续性和产品升级迭代问题也日益受到关注。目前各地参保率和赔付率存在差距。为了提高参保率以及投保群体的“获得感”，允许和鼓励使用职工医保个人账户支付惠民保保费是一种有效的手段。如果能在全国范围内得到个人账户的支持，将有效提高参保率，并增强地区间惠民保的公平性。

惠民保作为一种普惠型医疗保险，其发展势头强劲，并在全国范围内不断扩容。未来，如何实现其可持续发展，如何提高参保率以及投保群体的满意度，将是各方需要共同思考的问题。针对惠民保这一社会保障项目，公众对其数据披露的需求日益凸显。对此，湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳提出了宝贵的建议。

张琳强调，应以年度为单位，全面公开惠民保的费用、赔付和参保情况。这不仅是对公众知情权的尊重，更是提升惠民保获得感的关键举措。费用的透明化，能够让公众了解每一分钱的去向，确保资金的有效利用；赔付数据的公开，可以消除公众对于赔付流程的疑虑，提高公众对惠民保的信任度；参保情况的披露，有助于增强社会大众的参与感和归属感。

张琳还提出，为了保障惠民保的可持续发展，应该为其划定合理的费用范围。她指出，费用既不能过低，也不能过高，需要找到一个平衡点。过低可能会导致保障力度不够，影响公众对惠民保的信心；过高则可能让部分人群无法承担，从而限制了惠民保的普及和覆盖。明确费用范围至关重要。

她的这些建议，无疑为增强公众对惠民保的知情感和获得感提供了有力的支持。通过年度数据披露，可以让公众更加深入地了解惠民保的运营情况，感受到对这一社会保障项目的重视和投入。而划定合理的费用范围，则能够确保惠民保的公平性和可持续性，让更多人享受到社会保障带来的福利。

张琳的建议为我们提供了一个全新的视角，让我们更加深入地了解惠民保的重要性和必要性。希望通过这些措施的实施，能够让更多的人感受到社会保障的温暖，增强社会的凝聚力和向心力。